上周碰着做运营的阿凯，28岁，想租公司附近的品牌公寓走押一付一免押，结果资质审核秒拒，提示「综合评分不足」。阿凯给我发语音都懵了：“我连信用卡都没办过，上周刚去网点打了央行征信，干干净净的白户，咋还不足了？”
很多朋友都遇到过跟阿凯一样的情况，其实很有可能是你的大数据评分出了问题，今天风险司南跟大家解答一下。
一、大数据评分如何查询？查什么？
1、央行征信
查询方式：线上走「中国人民银行征信中心」官网注册申请，或者直接在工行、建行等大行的手机APP里搜「信用报告」就能拉简版；线下直接去当地人民银行网点，或者带身份证去部分商业银行网点的自助查询机刷脸打印详版。
查询特点：官方权威性最高，只记录你和银行打交道的所有业务：房贷、车贷、信用卡的申请、还款、逾期全在里面。
优缺点：优点是没有水分，是所有信贷业务的「基准线」；缺点是只覆盖银行类业务，你平时点网贷、用先用后付、做担保这些非银行为，它几乎查不到，自然也反映不出你完整的大数据评分情况。
适合人群：要办房贷、车贷这类大额银行信贷，只需要查银行类业务的人。
2、大数据评分自查工具
查询方式：可以在微信搜「司南速查」关注后，点菜单栏的「立即查询」，完成认证。也可以点击右侧入口→入口，能直接跳转，认证后几分钟就能出完整报告。
查询特点：非常轻量化，不用跑网点不用啃厚报告，直接给你标清楚当前的大数据评分是多少，借贷意向按「高意向/中意向/低意向」分类，有借贷记录、履约记录各项数据，还附对应的初步提升建议，小白也能快速看懂找到对应问题在哪。
优缺点：优点是快、便宜、易懂，不用懂风控也能自己找原因，24小时随时可查，几分钟出报告结果，不用等。
适合人群：被拒了想快速找到原因的人、平时想随手自查大数据评分的人。
3、百行征信
查询方式：下载官方APP，实名刷脸认证就能拉全量报告。
查询特点：央行牵头成立的市场化征信机构，专门收非银机构的数据：网贷、小贷、担保、租赁逾期这些都记，理论上能覆盖你大部分非银场景的大数据评分相关记录。
优缺点：优点是数据全，比央行征信宽得多;缺点是报告动辄十几页，全是专业风控术语，普通人想找自己的扣分项得翻半天，而且数据更新会慢。
适合人群：借过网贷、给人做过担保，想把非银记录查全的人。
二、哪些行为正悄悄拉低大数据评分？
1、硬查询次数
报告里的「贷款申请记录」模块会写你近7天、近1个月、近3个月的机构查询次数，只要近3个月点了超过6次「测借款额度」「领免押权益」「先用后付开通」的按钮，每一次都会留一次大数据评分的查询记录，系统直接标「资金饥渴度过高」，是扣分重灾区。
2、逾期记录
报告里的「逾期记录」模块会列所有不上央行征信的小额逾期，比如先用后付忘还、共享设备逾期、小贷逾期，哪怕金额只有几块，也会直接拉低你的大数据评分。
3、关联风险
报告里的「风险关联」模块会标你是不是关联了黑名单手机号、失信被执行人、逾期担保人。阿凯的手机号是大学开学在校摊办的校园二手号，前任机主欠了运营商话费跑路，关联标签直接绑到了他的号上，拉低了大数据评分。
三、大数据评分怎么提高？
1、先止损：立刻停所有新的授权点击，3个月内别点任何「测额度」「免押」「先用后付」的链接，避免新增查询记录拉低大数据评分；把先用后付的逾期补上，去运营商解绑前任机主的欠费关联，要么换新号用满30天，要么开证明上传；把3个余额为0的小额信贷账户注销，减少多头账户统计。
2、再覆盖：接下来3个月保持正常履约，比如花呗、信用卡正常使用按时还，新增正向履约记录冲淡旧的扣分权重，固定常用设备和IP登录，别频繁换手机登金融类APP。
风险司南提醒大家可以等3个月后再自查一次大数据评分，看扣分项是不是消了，等分回到65以上（大部分租房、消费贷的门槛），再去申请就不会被拒了。
