昨天有个粉丝私信我，说房贷面签直接被拒了。银行就给了6个字理由 ：综合评分不足。他自己翻了征信，没有逾期，信用卡次次按时还，想不通问题出在哪。
我让他去 查了下个人大数据，结果：近半年查询 13 次，多头借贷 6 家，还有 4 笔网贷没结清。他当场就懵了，连着问我：个人大数据不好怎么解决?是不是得找那种”内部洗白”的中介？
风险司南在这里提醒大家，任何花钱洗白的都是骗局，今天给大家带来个人大数据查询渠道以及怎么修复。
一、怎么判定个人大数据是否严重？
不是所有 “大数据不好” 都是一个程度，先对号入座，看看自己属于哪一档。
轻度花：近 1 个月硬查询 3 次，多头借贷 2-3 家，没有逾期。这种养 1-3 个月基本就能恢复。
中度花：近 1 个月硬查询 3-5次，多头借贷 4-6 家，网贷负债占比高。一般要养 3-6 个月。
重度花：近 1 个月硬查询超5次以上次，多头借贷 7 家以上，甚至有被执行记录。这种至少养 6-12 个月起步。
二、个人大数据怎么查？
1、百行征信 App 这是央行批的持牌机构，专门覆盖网贷、小贷这类数据。你有多少家多头借贷、多少次机构查询、网贷占比多少，这里都查得到。缺点是专业性比较高，专业术语多，不好理解，对小白不友好。
2、大数据评分自查工具
这也是近几年比较普遍的，大家可以选择像风险司南官网司南速查公众号或等个人大数据合规查询渠道进行查询，直接搜一搜就能找到，不想麻烦的也可以直接点击【入口】进行查询。
这类查询会给出一个具体的个人大数据分数，分数越高代表信用越好，越容易审批。还附有详细的贷款审批记录、贷款数据、履约情况等，图表的形式，小白也能很好理解。
3、银行 App 里的 “信用体检” 功能。
比如招行的 “信用全景”、建行的 “龙信商” 这类。调取的是脱敏后的大数据，也是软查询，很安全，有的还会给出优化建议。不足是只可以看本行的记录。
提醒一句：不要信各种中介，选择合规的查询平台，正常的提供身份证号、手机号验证码就行，如果需要提供银行卡、密码的要谨慎。
三、个人大数据不好怎么养？
（一）第 1 周：先止损
这是最关键的一步很多人越养越花，就是管不住手。
1、所有 “测额度”“查额度” 的按钮，一律别点。哪怕是银行 App 里的，也别手贱去碰。
2、不用的网贷账户，全部注销。注意不是还清就行，必须走正式注销流程，不然账户挂着就算多头授信。
3、去软件或小程序里找 “授权管理”，把不用的网贷授权一个个收回来。这是绝大多数人都会忽略的隐性污染源。
（二）1-3 个月：养数据，越 “安静”
回升越快大数据评判的核心，是你的行为稳定性。你越安分，分数涨得越快。
1、留 1-2 张常用的信用卡，正常消费、全额还款。别办分期，也别只还最低。
2、信用卡使用率压到 50% 以下，越低越好。
3、手机号、常用手机别乱换。借贷类 App 少登录，降低操作频次。
（三）6 个月复查，12 个月再碰大额贷款
1、养到第 6 个月，可以再查一遍个人大数据。看看硬查询是不是已经衰减到 6 次以内。
2、这个节点，申请消费贷、车贷基本能过，但房贷建议再等等。
3、如果是重度花的情况，至少养满 1 年再去碰房贷。
现在银行都是双轨审核，大数据预审差不多占 40% 的权重。预审过不了，连看你征信的环节都到不了。
四、谨防个人大数据洗白骗局
网上搜相关问题，满屏都是 “3980 内部洗白”“7 天消除多头借贷”“银行有熟人” 的广告，没一个真的。
央行都有明文规定，不良记录只能靠时间消除，没有任何机构能私自删除。那些所谓的 “内部通道”，要么是骗定金，要么是用你的身份新增借贷去 “覆盖” 旧记录。最后越洗越花，严重的还涉嫌骗贷。
唯一合法的修改路径，只有异议申诉。如果记录确实有误，比如被人冒名贷款、数据错报。直接官方异议通道。如果记录没错，就是自己点的、自己借的。那就老老实实养，别想走捷径。
个人大数据不好怎么解决，风险司南觉得答案就八个字：立刻止损，耐心养数。
